2021年影响欧美保险业的5大趋势
本文来自Plug and Play欧洲中心，文中提及的洞察及创新企业集中于欧洲视角。
新年伊始，作为全球最活跃的早期投资者之一，Plug and Play总结出去年对保险业影响最突出的5个趋势，及对2022年及之后的行业展望，以飨读者。针对这些趋势，文中也针对性地介绍了可以助力保险企业应对的技术型创业企业，以期有所裨益。
分销技术和API能力
在行业内，我们总能听到“保险企业渴望分销”的说法，保险企业们也确实在想方设法地把他们的产品嵌入到更多直达客户的渠道中去。然而众所周知的情况是，保险企业难以与客户和投保人保持频繁的交互沟通，保险越来越多地作为一种产品嵌入于其他交易中。对于市场上的大多数产品来说，分销方式日益变得杂糅，有的客户会在先网上搜索、然后在线下购买，也有的客户会反过来操作，混合的分销方式成为趋势。
结合前端的自动化（涉及通过API功能实现新的发行渠道）进展，相对较新的分销技术浪潮出现了。这里说“相对较新”是因为分销技术趋势其实已经存在了很多年，在欧洲，那种针对特定业务线的、由保险企业授予承销权的专业代理们已经早已进入市场。现在的情况是，新冠疫情的大流行让分销领域的新解决方案再次成为保险企业们关注的焦点。
如Penni.io（http://penni.io/）、Weecover（http://weecover.com/）和Nuclicore（http://nuclicore.com/）这样的初创公司正在帮助保险企业推进标准化API，以实现将保险嵌入新的分销渠道；而一些创业公司也提供了可以替代传统分销渠道的推广方式，比如已经开始与保险企业接洽的Zenown（http://zenown.com/），能利用其自己的渠道向最终客户销售保险。
客户洞察
海量数据无法得到充分利用是保险行业中普遍存在的一个问题，传统保险企业因无法有效利用其系统中记录的大量交易数据（有结构化的也有非结构化）而导致数字化战略的失败。由于这些数据信息通常存储在于彼此无法联通和交互的孤岛中，致使数据不能被充分调动管理，严重限制了通过AI手段解决问题的能力。保险业务的本质导致了较低的客户互动，而长年累月积累下的大批量数据又缺乏有效使用，导致保险企业对客户的需求了解非常有限（如缺少交叉销售、追加销售的机会）。
在此方面，Plug and Play的投后初创公司Zelros（http://zelros.com/）可以帮助保险企业更好地了解客户需求，并提供关于保单内容的最佳建议。
可持续性
气候变化的现实和相关的新法规引起了保险业的注意。由于其风险承担者的处境，保险行业恐怕位于受气候变革影响的最前列。作为市场风险承担者，保险企业不得不致力于促进全球都在面临的绿色经济转型，而其中一种有效的方式，是推动那些能避免或最大程度防范灾难性事件及其所带来的后果的预防性活动及手段。Plug and Play助力从多个角度探索了可持续性保险：
碳足迹的测量和减排-基于三个不同的维度评估企业每年二氧化碳排放量：自有或受控来源的直接排放，企业通过消耗电力、蒸汽、加热和冷却等产生的间接排放，和企业价值链中发生的所有其他间接排放。Plug and Play加速营中的初创企业Plan A（http://plana.earth/）目前正在与我们的保险合作伙伴合作解决这一问题。
ESG（环境、社会和治理），可持续和影响力投资-ESG是对企业在社会和环境因素集体责任感中的评估，在过去20年中，ESG已从由联合国推动的企业社会责任倡议发展成为一种全球共识。在2000年代就积极参与可持续发展问题的保险企业们现在已然成为ESG引领者，而那些只做表面文章的公司，要么将被迫遵守，要么将面临负面的财务和品牌问题。Clarity AI（http://clarity.ai/）与Manaos（法国巴黎银行的技术子公司）正在合作对这一问题深入挖掘，为分析及监管报告的生成提供可持续发展洞察和服务。
气候风险评估-气候风险预防包括两方面：预防由极端气候变化事件日益严重和频繁而造成的经济代价和财政损失，和避免其造成的负面金融影响，如经济活动减少、收入和储蓄的降低、金融资产和市场的压力上升等。保险企业希望将洪水、干旱、高温等剧烈的气候物理风险和病虫害、生物多样性下降等长期气候风险因素纳入到其风险评估模型中来，以达到对气候变化的风险评估。Plug and Play的投后创业公司Zesty.ai（http://www.zesty.ai/）正在与大都会人寿（MetLife）合作，针对美国西海岸提供可盈利的保险。
中小企业保险
中小型企业占了全球企业中的绝大多数，以欧盟为例，雇员少于250人的企业约占其所有企业的99%。然而现实是，中小企业获得保险的机会和保险产品的选择范围都十分有限。目前欧洲中小企业保险市场面临繁琐、不透明和离线等亟待解决的问题。
中小企业保险无疑是一个涉及多个业务线的横向主题。在与合作伙伴一同调研这一趋势的过程中，我们发现了多个可以围绕中小企业开发新产品领域，能够吸引新客户、也为现有保单持有人和潜在的新保单持有人提供风险防范。
这些领域和可合作的科技公司如下：
创造新的保险产品：
Slice Labs（http://slice.is/）
网络安全：
Kynd.io（https://www.kynd.io/）
员工和工人安全：
MakuSafe（http://makusafe.com/）
精准农业：
Xfar（https://www.xfarm.ag/）,
Agricolus（http://agricolus.com/）
员工福利（生活和健康）：
Healthy Virtuoso（http://healthyvirtuoso.com/）,
Yas.Life（https://yas.life/）
退休金（第二支柱）：
Penfold（http://www.getpenfold.com/）
最终，我们还挖掘了三个不分伯仲的保险关键领域：
B2B销售线索生成（营销/内容/网站分析）：
Glassbox（http://glassboxdigital.com/）,
Captain Data（http://captaindata.co/）
承保分析：
Wenalyze（https://wenalyze.com/）,
Continuity Tech（https://www.continuity-tech.ai/）
游戏化：
Leadfamly（http://leadfamly.com/）
后端和前端自动化
新冠肺炎大流行严重影响了全球组织的工作方式，保险业自然也不例外。在不得不进入与客户及中介远程交互的新阶段过程中，技术成为企业的运营者们讨论的关键问题，人们对从后端到前端的一系列自动化解决方案的兴趣日益浓厚。
这里所说的后端自动化指的是那些能使内部流程更顺畅的解决方案，大多数情况下指通过利用IPA或RPA实现重复性任务的自动化，从而将员工从一些日常任务中解放出来。
如 Hypatos（https://hypatos.ai/）、Automation Hero（http://automationhero.ai/）这些初创企业奋战在这场自动化革命的最前沿，使我们的合作伙伴在无纸化办公的方向上更进一步。
而前端自动化，则是指对客户体验以及代理和经纪人工作所需的所有流程和操作进行简化和数字化。以Flexperto（https://flexperto.com/）为例，在这家公司的帮助下，Plug and Play的合作伙伴在将一对一销售和服务进行数字化的同时，也保持了与客户个人的联系。
对2022年及以后的期待：生态系统
伴随着飞速增长的电子数据量、无处不在的移动界面，以及日益强大的人工智能，变革的步伐已经加快。一方面，传统的行业边界逐渐消失，未来保险业将受到平台及生态的巨大冲击，后者将带来一系列能集成化满足用户各种不同需求的关联性服务。另一方面，保险企业目前主要充当风险整合者的角色，与客户的关系被动而有限，这就增加了保险企业的脱媒风险。出于以上原因，保险企业对“生态”这一观点具有浓厚兴趣，通过多个角色参与其中。
保险企业在生态中的作用可以是多方面的，然而若想取得成功，还必须认真审视其传统角色和业务模式，评估与其他行业参与者（电信公司、银行、云服务商等）合作的机会。
生态系统服务具有模块化的架构，因而生态内特定产品的提供商能将相同的服务嵌入到另一个生态链条中，为多个生态系统赋能。目前，在世界各地出现的消费者生态往往集中于旅行、医疗保健或住房等需求。
B2B2C平台Etvas（http://etvas.com/）可以为保险企业产品提供增值服务，优化客户触点，实现更好的盈利和客户留存，为发展数字生态提供有力支持。
尽管生态能带来巨大的机会，但从传统企业的表现上看他们往往还未准备好迎接这一创新浪潮，其遗留的系统可能很难适应这一新概念。
好在一些科技企业为传统企业迎接新变化提供了很好的解决方案，如
Tech11（https://tech11.com/de/）,
Instanda（http://www.instanda.com/），
Socotra（https://www.socotra.com/），
这三家创业公司曾在Plug and Play主办的活动中进行展示，而这次活动聚焦于“改善核心系统，适应生态场景”，旨在促进那些希望建立和落实生态系统的保险企业拥抱新技术，向实现行业内的关键差异化因素迈进。
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