绿色保险从三大版块，十大业务，19类场景，科技赋能创新一文说清
▎目录
一、市场机遇与保险业绿色保险创新行动背景
二、绿色保险含义
三、绿色保险科技赋能场景应用（绿色保险科技图谱）
1、环境、社会、治理风险（ESG）
1.1气候变化风险类保险
1.2环境风险类保险
1.3社会治理风险类保险
2、绿色产业保险
2.1生态环境产业
2.2 清洁能源产业
2.3 基础设施绿色升级
2.4 节能环保产业
2.5清洁生产产业
3、绿色生活保险业务
3.1新能源汽车保险
3.2非机动车保险
四、保险公司案例（慕再&TWAICE）
五、科技公司案例
1、娜萨科技
2、英臻科技
3、宏瓴科技
六、小结
本文内容较长，共6900字，约需15分钟，感谢您的认真阅读。
一. 市场机遇与保险业绿色保险创新行动背景
党的二十大报告提出“积极稳妥推进碳达峰碳中和”。保险业在推动双碳发展方面具备天然优势，可从资产和负债端共同发挥作用。
负债端：发挥保险产品风险分担和损失补偿功能，为环境、社会和治理风险（ESG）提供保险保障，助力绿色产业稳定发展，助推绿色技术新成果实施应用。
资产端：利用保险资金长期性和稳定性优势，引导投资方向，撬动资金规模，为绿色技术、绿色产品引入丰富资源。
绿色产业的发展给予保险业务创新机遇的同时，监管提出保险主体公司可通过完善绿色保险业务培训，强化科学技术支撑、完善信息系统建设，强化风险监测预警和行业数据积累，提高产品开发、业务开展和数据统计方面的专业化、精细化、集约化水平。
二. 绿色保险含义
中国银保监会发布《绿色保险业务统计制度的通知》：
绿色保险，是指保险业在环境资源保护与社会治理、绿色产业运行和绿色生活消费等方面提供风险保障和资金支持等经济行为的统称。负债端包括保险机构围绕绿色低碳、可持续发展提供的保险产品和服务；资产端包括保险资金在绿色产业进行的投资。
注：由于目前该项业务统计仅含负债端部分，故本文以下绿色保险相关内容无特别说明部分仅指负债端业务。
三. 绿色保险科技赋能场景应用（绿色保险科技图谱）
以下分别从三大绿色保险业务统计维度，共十大业务类别及19个业务场景进行科技赋能保险业务创新梳理，梳理内容包含核心技术、重点应用领域、功能版块以及预期目标与效果四个方面。
1. 环境、社会、治理风险（ESG）
1.1 气候变化风险类保险
巨灾保险
核心技术
风险暴露数据库、超性能计算、云计算、地理信息系统、人工智能技术、大数据挖掘、多维度可视化（GIS可视化）
技术重点应用领域
台风模型，巨灾风险建模平台
功能版块
台风风场预测、预期损失计算、移动风险查勘、定价模型开发
目标与效果
灾后理赔向灾中响应和灾前预防的转型
碳保险
核心技术
风险暴露卫星遥感、无人机监测、3-PG模型+AI
技术重点应用领域
遥感算法模型，针对农林牧渔的碳汇计量测算技术和应用
功能版块
自动测算碳汇储量，遥感算法自动定期定量监测标的林场碳汇水平，定量计算碳汇损失
目标与效果
投保验标，查勘，监测森林碳汇变化，提升灾后减损效率
注：在2022年4月证监会发布的《碳金融产品》(JR/T0244—2022)指出，碳保险是为了规避减排项目开发过程中的风险，确保项目减排量按期足额交付的担保工具。碳保险可以被界定为与碳信用、碳配额交易直接相关的金融产品。
根据被保对象，目前的碳保险产品主要分为三类：一是保障碳交易活动中买方所承担风险的产品，譬如：“清洁发展机制(CDM)支付风险保险、碳信用保险、碳交付保险；二是保障卖方所承担风险的产品，主要提供减排项目风险管理保障和企业信用担保，包括碳交易信用保险、碳损失保险和林业碳汇保险等；三是保障除上述交付风险以外的其他风险的产品，如碳捕获保险、碳配额保险等。
1.2 气候变化风险类保险
环境污染责任保险
核心技术
物联网、自动监测传感设备，3G技术（地理信息系统（GIS）、遥感技术（RS）和全球定位系统（GPS）），数据挖掘与数据仓库、环境信息化数据库，区块链，云计算
技术重点应用领域
环境信息化监测系统与平台
功能版块
企业基本信息采集，初始化环境风险综合打分，定制化现场查勘指南，查勘后深度量化评估，关键隐患排查建议，各类环境数据分析
目标与效果
为投保企业和保险公司提供差异化的保前渐进环境污染责任风险评估， 以及保中环境污染责任风险隐患排查与整改建议；借助科技和数字化手段，集成环境领域相关的数据，可以高效地对各类相关损害程度进行全面量化评估，以降低保险公司和投保企业的成本，提高效率
船舶污染责任保险
核心技术
大数据、云计算、人工智能、数据挖掘
技术重点应用领域
全流程智能风险管控平台
功能版块
数据共享、智能核保、风险预警、智能定损理赔、反欺诈模型
目标与效果
数据信息更加丰富完整，利于保险公司与投保企业降本增效
1.3 社会治理风险类保险
安全生产责任保险
核心技术
物联网、云、AI
技术重点应用领域
工业互联网平台，IOT数据，安全数字化监测
功能版块
安全生产风险隐患排查服务，定制场景化监测物联设备及保险服务方案；专属数字化监测平台，安全生产实时监测预警、闭环处置，同时风险预警信息对接政府监控平台；快速响应赔付机制
目标与效果
监测生产条件和环境，推动实现灾害预测评估科学量化、安全生产保险的取证采信精准真实，保险服务场景，降低运营管理成本；大数据建模为企业各类场景提供全流程联网监测服务，为企业的安全防控痛点提供科学预测预警，提升风险处置能力
2. 绿色产业保险
2.1生态环境产业
生态农业
核心技术
遥感卫星、大数据、云计算、机器人、传感器、无人机、、航拍助手、成象技术、物联网、智能识别、区块链
技术重点应用领域
农险app，农业保险大数据平台，线上线下一体化网络体系
功能版块
精准承保、理赔，风险识别与区化，防灾防损与风险预警；线上服务、云端验标、远程查勘、智慧养殖、一键报案、系统定责、极速理赔
目标与效果
风险早识别、早预警、早阻止；动态监测重要农作物的种植类型、种植面积、土壤墒情、作物长势、灾情虫情，及时发布预警信息，从而为保险公司达到降本增效精准理赔的效果
生态保护和生态修复
核心技术
无人机遥感技术
技术重点应用领域
林业碳汇
功能版块
森林巡检，火情监测，病虫害监测
目标与效果
便于保险公司实现精准理赔、快速理赔
注：国务院办公厅《关于鼓励和支持社会资本参与生态保护修复的意见》（国办发〔2021〕40号）提及的六大类重点社会资本参与的生态修复领域可概括为：（1）自然生态系统保护修复（2）农田生态系统保护修复（3）城镇生态系统保护修复（4）矿山生态保护修复（5）海洋生态保护修复（6）探索发展生态农业。
2.2清洁能源产业
太阳能
核心技术
物联网、区块链、AI、数据分析、云计算
技术重点应用领域
数据监控平台，电站智能运营管理系统（管理系统、监控系统、分析系统、运维系统），光伏电站全生命周期管理
功能版块
电站勘察、自定义阈值预警、智能AI体检、电站运行报告、虚拟气象站；对分布式电站运营期的远程实时监控和数字指标模型量化分析，在预判到可能发生运维风险事故时，可通过智能工单系统安排和指导线下运维团队检修设备，进一步提升电站运行质量和长期稳定的发电收益，通过利用区块链技术有效保证数据真实不可篡改，确保在发生大规模异常理赔时通过加密数据回溯节点异常
目标与效果
便于保险公司实现精准理赔、快速理赔
风能
核心技术
4K视频和传感器监测、无人机风场巡检、特种作业机器人、无人艇水下监测、VR运维实现、船舶安全驾驶辅助、北斗落水人员救援、智能穿戴设备
技术重点应用领域
海上风电风险管理平台，行业风险数据库，行业风险管理模型，地震风险量化分析模型，海上风电场智慧运维
功能版块
项目风险评估、海事检验服务、巨灾风险管理、气象灾害预警；海上风电项目可视化管理、区域累计承保风险分析、巨灾风险分析；无人风场巡检、离岸现场维护
目标与效果
服务于日常巡检、人员培训、运维船安全辅助、现场作业辅助等多方面，便于保险公司降本增效
水力发电
核心技术
IC技术、人工智能、云端运算、大数据、物联网、移动互连、3D可视化、数字孪生
技术重点应用领域
数字孪生水电机组智能诊断及远程运维系统，智慧检修管理，互联网+智慧检修中心
功能版块
机组运行状态的实时记录、监测和分析，预警和报警，故障、缺陷的分析和诊断，机组性能的评估和分析，精细检修；智能监测、健康度评价及趋势预警、智慧检修管理
目标与效果
降低设备对运维人员的依赖，降本增效；检修管理手段由计划检修、事后检修向状态检修、改进检修演进，从而达到提质增效的效果
核能
核心技术
AR、自动驾驶、5G
技术重点应用领域
智能眼镜、巡检机器人、5G+AR智能头环
功能版块
巡检设备运行状态及安全；远程协作、设备检修、智慧巡检、培训赋能、AI自动识别、应急指挥、安全监视、自动导航
目标与效果
降低人力巡检成本，提升维护效率
2.3气候变化风险类保险
注：绿色基础设施一般是指由各种开敞空间和自然区域相互连接形成的绿色空间网络。功能上，该网络既有提供野生动物迁徙通道、维持清洁空气与水源的生态功能，又有满足居住、工作、购物和休闲需求的生活功能。
绿色基础设施（green infrastructure，简称GI）的研究与实践始于20世纪90年代中叶的美国，绿色基础设施被定义为“自然生命支持系统”，包括水道、湿地、森林、农田、野生动物栖息地、牧场、林地、公园绿道等城市绿地。
建筑节能与绿色建筑
核心技术
元宇宙、数字孪生、激光雷达
技术重点应用领域
建筑科技，数字新基建、数字孪生城市；三维重建技术、三维视觉AI分析平台、三维云巡检平台、城市三维数字孪生解决方案、三维语义地图云
功能版块
环境数据采集
目标与效果
室内/地下空间信息采集，房屋测量/验收，内业测绘，提质增效
绿色交通
核心技术
5G、工业互联网、大数据、人工智能、元宇宙、网络安全、区块链、数字孪生
技术重点应用领域
智慧公路，充电基础设施大功率化、智能化；数字化园区，社会停车场停充一体场景，车网双向互动场景；智慧物流，大宗运输管理平台
功能版块
智慧物流，数字驾驶舱、月台预约叫号、智能监控、人车货智能识别、运输管理系统
目标与效果
提高交通出行效率，提升保险公司综合服务实力
园林绿化
核心技术
卫星遥感、AI、物联网、北斗定位、地理信息、移动互联、大数据、数字孪生
技术重点应用领域
园林绿化信息化、精准养护；园林智能系统；古树名木管理系统
功能版块
空间数据获取、建库集成与管理、分析应用、评价管理；养护管理、园林资产管理、园林巡更巡检
目标与效果
提高管理效率，降低养护成本，提升保险公司综合服务能力
环境能源基础设施
核心技术
AI，走航车，无人机，卫星遥感、大数据、物联网、视频监控
技术重点应用领域
水质自动监测系统
功能版块
水环境质量分析、趋势分析、关联分析、溯源调查及污染预警；病虫害爆发处置预警
目标与效果
便于保险公司获取全面数据支撑
2.4节能环保产业
核心技术
大数据、物联网、卫星遥感、无人机、走航车、视频监控与AI识别
技术重点应用领域
新能源微电网，分布式能源、储能装置、可控负荷；互联网+回收，废旧汽车回收、拆解、再生利用，动力电池梯次利用；生态环境太数据平台
功能版块
数据分析、预警、监控
目标与效果
便于为保险公司提供全面数据支撑
2.5清洁生产产业
核心技术
AI，走航车，无人机，卫星遥感、大数据、物联网、视频监控
技术重点应用领域
节能在线公共平台，建筑能耗管理系统，双碳云网综合信息服务平台，能耗在线监测；智慧环保系统
功能版块
AI智能识别污染源&溯源，预警&报警，自动监控；环境空气质量评价、预警预报、监督执法、污染解析追踪、监测数据应用分析；水环境质量分析、趋势分析、关联分析、溯源调查及污染预警
目标与效果
重点污染源自动监控、监测指数超标及时预警、突发环境污染自动报警
3. 绿色生活保险业务
3.1 新能源汽车保险
核心技术
物联网、AI、云计算、网络安全、大数据
技术重点应用领域
新能源、自动驾驶、车联网、动力电池
功能版块
电池状态管理、自动驾驶、预警
目标与效果
降低出险率、调整保险费率、电池包定损、智能化配置险种设计
3.2非机动车保险
核心技术
人工智能、云计算、⼤数据
技术重点应用领域
数智化系统，全周期客户综合运营
功能版块
智能营销、智能理赔、智能定价
目标与效果
便于保险公司实现降本增效
四. 保险公司案例
慕尼黑再保险 X TWAICE
慕尼黑再保险公司与科技企业公司TWAICE基于电池相关业务进行合作。TWAICE是一家利用AI技术预测电池健康状态提供电池分析的科技公司，其预测准确度与健康情况分析在该领域发展领先。AI技术赋能保险电池业务，也标志着降低电池风险的新时代的开始。慕尼黑再保险(Munich Re)的子公司Great Lakes insurance于22年12月与其合作并为电池业务进行担保。
合作方式
慕尼黑再保险公司对分析数据进行了全面评估。如果分析结果超出了保证的准确度，客户将得到支付分析费用的八倍的赔偿。电池的基本状况可以通过明确定义的方法确定，为客户提供充分的透明度和实时管理。
TWAICE合作优势
TWAICE为电池公司提供预测分析软件，解决电池健康、保修和安全等关键问题。使用TWAICE的客户降低了电池业务的风险，并通过提高电池性能和寿命来保持行业竞争性。TWAICE在可扩展的电池分析平台上独特地结合了深厚的电池专家知识和人工智能，在电池生命周期的每一步生成可操作的指导。
慕尼黑再保险与TWAICE的合作促进电动汽车和储能的制造商、运营商的生态客户协作，并进一步展开与TWAICE平台加速电池的开发和部署。
五. 科技公司案例
1. 娜萨科技
公司介绍
娜萨科技是一家专注应对气候变化风险的气象科技公司。公司基于气象、海洋、遥感等多源数据的融合分析，通过自主研发的风险评估系统和指数模型，生成创新型的金融指数产品，同时结合灾害预警系统为客户提供定制化的天气风险解决方案，从而帮助客户规避或降低因气候变化造成的经营风险损害。
产品介绍
研发的金融指数产品包括天气指数保险、产量指数保险、绿色保险等。
应用场景
农业、能源、碳汇、城市巨灾、消费等领域。
相关产品案例
2. 英臻科技
公司介绍
无锡英臻科技有限公司（IGEN Tech Co., Ltd.）成立于2009年，现为国家高新技术企业，致力开发基于物联网、云计算、大数据技术的创新应用。英臻科技深耕能源领域13年，已实现“AI+IOT”技术与能源行业应用的深度融合，打造出“硬件+软件+数据”三位一体的解决方案，为全球客户提供智慧能源服务。
产品介绍
其中，SOLARMAN是英臻科技智慧能源业务领域的光伏解决方案品牌，独立光伏监控管理平台，覆盖光伏电站的全生命周期。
应用场景
两个主要场景，能源互联网版块，面向工商业、储能等应用领域，另外其有汽车金融风控场景。
相关产品案例
3. 宏瓴科技
公司介绍
宏瓴科技是一家人工智能科技公司，将物联网大数据及人工智能AI模型深度应用在创新保险产品定价及理赔风控领域、汽车出行领域、新能源汽车后市场服务领域、外卖配送物流领域等。专注提供以人工智能AI算法为核心，精准评估客户行为风险（User Behavior），搭建基于行为风险的AI风控模型及理赔模型，设计并落地新能源汽车保险创新产品等完整一站式的技术解决方案。
产品介绍
基于个体行为的车联网服务，新能源汽车后市场解决方案，营运车对风险管控服务，新兴行业安全保障服务等。
应用场景
移动出行、新能源汽车后市场、外卖配送物流等领域。
相关产品案例
六. 小结：绿色保险创新特点
特点一
绿色保险的创新离不开科学技术的成熟与发展。绿色保险创新更需要结合绿色产业发展，风险暴露程度及市场风险保障需求进行创新，其不断要求保险公司提升综合保险服务能力，科技技术的不断发展与成熟能更好的助力保险业务、产品及服务的边界拓展。
我们关注到在科技赋能绿色保险的应用领域，绝大部分产品使用的核心技术为人工智能、大数据物联网等前沿技术，而就实际应用的产品本身，因其各项产业场景间的不同特点，还无法做到成熟的适配，业务的创新还在与科技的发展进一步磨合。同时，具备相应前沿技术的创业公司也可以通过科技赋能业务切入绿色保险赛道，保险产业也希望拥有更多的成熟科技公司加入该领域。
特点二
绿色保险科技的创新是产融结合、科技赋能的多重作用结果。绿色保险的业务发展紧密关联在ESG、智慧城市、智慧交通等国家重点发展领域，“保险+产业+科技”综合一体的创新生态体系是保险科技创新的标准底盘，生态体系的发展直接影响保险科技创新的落地与是实践。
我们发现，在一些领域如环境责任业务、风能等业务中，保险产品的发展仍受限于对产业场景数据、风险数据等的相对不完整性，数据信息化、环境信息化等还需多方合作实现业务创新与升级。
特点三
绿色保险具有明显的区域特性，更应结合区域经济发展、政府工作指引指导因地制宜发展。生态保护，农业林业发展，风能，水力发电等产业因其具有地域发展属性，不同区域业务具有先发优势。
我们发现，区域性经济发展同样会带动具有不同属性创业公司的发展，产学研综合一体提升保险科技创新能力与效益。
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